Préstamo para comprar un coche de segunda mano

Si no pagas el coche con tus ahorros, el préstamo es parte del precio: lo que importa no es la cuota, sino cuánto vas a devolver en total. Esta guía recoge qué derechos te da la ley de crédito al consumo y qué conviene comparar antes de firmar.

Resumen

Entre particulares: el préstamo es tuyo, no del vendedor

Un particular no te financia el coche. Lo normal es pedir un préstamo personal a una entidad: el dinero llega a tu cuenta y eres tú quien paga al vendedor, mejor por transferencia y con la matrícula en el concepto (lo explicamos en la guía de la señal). Lo que firmas con la entidad y lo que firmas con el vendedor son dos contratos distintos.

Dos consecuencias prácticas:

• Ten la aprobación antes de firmar el contrato de compraventa, o no te comprometas a una fecha de pago que no puedas cumplir. Si dejas una señal, lee qué pasa si te echas atrás.
• El precio que pongas en el contrato cuenta para el impuesto: el ITP se paga sobre el mayor entre el valor fiscal y el precio pactado (calculadora del ITP). Un precio por debajo del valor fiscal no te ahorra impuesto.

Qué debe darte la entidad antes de firmar

La ley obliga al prestamista a facilitarte «de forma gratuita», «antes de que el consumidor asuma cualquier obligación», la información necesaria para comparar ofertas (art. 10.1 de la Ley 16/2011). Esa información, en papel o soporte duradero, «se facilitará mediante la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo» (art. 10.2), un documento con el mismo formato en todas las entidades.

Pide esa ficha a dos o tres entidades y compara lo mismo en todas.

TIN, TAE y coste total

El Banco de España lo resume así: «El TIN es el precio que la entidad cobra por prestar» y «la TAE incluye además del TIN, los gastos y comisiones asociados a los productos» (Portal del Cliente Bancario, tipos de interés). La TAE es la que permite comparar: la ley la define como la tasa que «iguala sobre una base anual el valor actual de todos los compromisos existentes o futuros asumidos por el prestamista y por el consumidor» (art. 32.1).

Para decidir:

• Compara por TAE y por el total a devolver, no por la cuota mensual: alargar el plazo baja la cuota pero normalmente sube lo que pagas en total.
• Mira qué incluye la oferta. Un seguro o un servicio que te ofrezcan junto al préstamo puede cambiar el coste; pregunta si es obligatorio y si lo puedes contratar por separado.
• No firmes seguros vinculados sin leerlos: cobertura, prima, quién cobra en caso de siniestro y si puedes cancelarlos.
• Usa un simulador oficial para comprobar las cifras: el Banco de España ofrece simuladores para calcular la cuota y la TAE y una página sobre el préstamo personal y el crédito al consumo.

Cuidado con el crédito revolving

Una oferta de «financia tu coche con la tarjeta» puede ser una tarjeta revolving. Según el Banco de España, son «tarjetas de crédito en las que dispones de un límite de crédito determinado», y advierte de que «si se contrata una cuota mensual baja, puede que ni tan siquiera cubra los intereses», de modo que «se produce un efecto de bola de nieve y la deuda, pese a abonar las cuotas, sigue creciendo» (Portal del Cliente Bancario).

Para un coche, un préstamo con cuotas y plazo cerrados es más fácil de controlar que un crédito renovable. Si te ofrecen lo segundo, pide por escrito cuánto pagarías en total con la cuota que te proponen.

Después de firmar

• Desistimiento. Puedes dejar sin efecto el contrato de crédito «en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna». El plazo empieza al firmar, o más tarde si recibes después las condiciones contractuales y la información legal (art. 28.1). Hay que comunicarlo al prestamista antes de que acabe el plazo (art. 28.2). Desistir del préstamo no deshace la compra del coche.
• Pagar antes de tiempo. Puedes liquidar el préstamo «de forma total o parcial y en cualquier momento», con derecho a una reducción del coste total de los intereses y costes del tiempo que falte (art. 30.1). La entidad solo puede pedir una compensación si el tipo deudor es fijo en ese período, y no puede superar el 1 % de lo amortizado si falta más de un año, ni el 0,5 % si falta un año o menos (art. 30.2). En ciertos casos no puede cobrar nada (art. 30.3).

Si te financia un concesionario

Entonces el préstamo puede ser un contrato de crédito vinculado: el que «sirve exclusivamente para financiar un contrato relativo al suministro de bienes específicos» y forma con la compra «una unidad comercial» (art. 29.1). Si desistes de la compra, «dejará de estar obligado» por el crédito «sin penalización alguna» (art. 29.2). Y si el coche no se ha entregado o no es conforme y has reclamado al vendedor sin quedar satisfecho, puedes ejercer esos mismos derechos frente al prestamista, siempre que se cumplan todos los requisitos del art. 29.3. Qué protege cada caso, en garantía de un coche usado.

Si el coche aún tiene un préstamo del anterior dueño, mira la reserva de dominio antes de comprar.

¿Sigue vigente esta ley?

La Ley 16/2011 figura en el BOE consolidado sin marca de derogación. La Directiva (UE) 2023/2225 obliga a España a aprobar una ley nueva de crédito al consumo; cuando se publique y entre en vigor, los artículos de esta guía pueden cambiar. Comprueba la fecha de la última revisión al pie.

Fuentes: Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, arts. 10, 28, 29, 30 y 32, y Banco de España, Portal del Cliente Bancario. Comprobado en octubre de 2026. Contenido informativo; Kit Coche no es una entidad de crédito ni un intermediario de crédito. No es asesoría legal ni financiera.

Revisada el 25 de octubre de 2026 con las fuentes oficiales. Cómo la verificamos.